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2025年住房貸款利率降了約60個基點怎么算?
2025年住房貸款利率降了約60個基點怎么算?
1. 基點與利率的換算邏輯
根據(jù)《中國人民銀行公告〔2019〕第15號》,商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月公布的LPR為基準(zhǔn),通過“LPR+基點”形成。1個基點=0.01%,60個基點即0.6%。若當(dāng)前5年期以上LPR為3.6%,下調(diào)60個基點后,新利率為3.6%-0.6%=3.0%。這一調(diào)整直接適用于新增貸款,而存量貸款需滿足特定條件方可生效。
2. 利率調(diào)整的生效時點
存量浮動利率貸款的利率調(diào)整遵循“重定價日”規(guī)則。根據(jù)《個人住房貸款管理辦法》及銀行實踐,多數(shù)貸款合同約定重定價日為每年1月1日或貸款發(fā)放日。LPR在重定價日前發(fā)生變動,銀行需在重定價日根據(jù)最新LPR重新計算利率。2024年5年期以上LPR累計下調(diào)60個基點,若借款人重定價日為2025年1月1日,則其利率自該日起按新LPR執(zhí)行。
3. 分段計息的特殊情形
在利率調(diào)整日與還款日不一致時,銀行可能采用分段計息方式。還款日為每月15日,而利率調(diào)整日為1月1日,則1月1日至15日按舊利率計息,1月16日至2月15日按新利率計息。此規(guī)則雖不改變利率下調(diào)的實質(zhì),但可能導(dǎo)致首月還款額出現(xiàn)微小波動,需以銀行通知為準(zhǔn)。
貸款利率下降以前的貸款會降嗎?
1. 固定利率貸款的“免疫”特性
根據(jù)《民法典》第675條,借款人應(yīng)按約定支付利息。貸款合同明確約定利率為固定值(如“年利率5%”),則無論市場利率如何變動,借款人均需按合同履行還款義務(wù)。此類貸款的利率穩(wěn)定性受法律保護(hù),銀行無權(quán)單方調(diào)整。
2. 浮動利率貸款的調(diào)整條件
浮動利率貸款的利率調(diào)整需滿足三重條件:
合同約定:貸款合同需明確約定利率與LPR掛鉤,并載明重定價周期(如每年一調(diào));
基準(zhǔn)變動:LPR需在重定價日前發(fā)生實際下調(diào);
銀行通知:銀行需在利率調(diào)整前通過短信、APP推送等方式履行告知義務(wù),借款人未提出異議視為接受調(diào)整。
3. 政策性調(diào)整的例外情形
在特定政策背景下,監(jiān)管部門可能要求銀行批量調(diào)整存量貸款利率。六大行對加點幅度高于-30基點的存量房貸統(tǒng)一調(diào)整至-30基點,此類調(diào)整不依賴合同約定,但需以監(jiān)管文件為依據(jù)。借款人可主動查詢貸款合同及銀行公告,確認(rèn)自身是否符合政策調(diào)整范圍。
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