貸款方能否約定高于法定上限利率？

貸款利率的設(shè)定受《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》等法律法規(guī)的約束與調(diào)整。具體而言：

1. 市場(chǎng)原則：在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，貸款利率一般由借貸雙方根據(jù)資金供求關(guān)系、信用風(fēng)險(xiǎn)、期限等因素協(xié)商確定，體現(xiàn)市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。貸款方有權(quán)在法定范圍內(nèi)自主設(shè)定利率，以吸引借款人并獲取合理收益。

2. 法定上限：為防止高利貸行為，保障金融秩序和社會(huì)公平，法律對(duì)貸款利率設(shè)定了上限。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行，其貸款利率通常不得超過中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的一定倍數(shù)或浮動(dòng)范圍。對(duì)于民間借貸，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，出借人請(qǐng)求借款人支付的利息，年利率不得超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍。超出此限度的部分，人民法院不予支持。

3. 法律后果：若貸款方約定的利率超過了法定上限，將產(chǎn)生以下法律后果：

- 合同效力：根據(jù)《民法典》第143條關(guān)于民事法律行為有效要件的規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的民事法律行為無效超出法定上限利率的貸款合同條款可能被認(rèn)定為無效。

- 返還超出利息：根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，借貸雙方約定的利率超過人民法院支持的上限，借款人已經(jīng)支付的超出部分利息，有權(quán)請(qǐng)求出借人予以返還。

- 法律責(zé)任：貸款方約定過高利率的行為還可能涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪、高利轉(zhuǎn)貸罪等刑事犯罪，依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

引用法條：

1. 《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十八條：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！?/p>

2. 《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條、第二十六條：對(duì)民間借貸利率的司法保護(hù)上限作出明確規(guī)定。

3. 《中華人民共和國(guó)民法典》第一百四十三條：關(guān)于民事法律行為有效要件的規(guī)定。

個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行是否必須查信用記錄？

個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行通常會(huì)進(jìn)行信用審查，這是為了評(píng)估借款人的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。這一做法是基于銀行業(yè)務(wù)的常規(guī)操作和相關(guān)法律法規(guī)的要求。銀行需要確保貸款的安全性，避免不良貸款的發(fā)生。如果借款人有不良的信用記錄，可能會(huì)影響其貸款申請(qǐng)的結(jié)果，甚至可能導(dǎo)致申請(qǐng)被拒。

引用法條：

1. 《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第三十四條規(guī)定：“商業(yè)銀行根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在中國(guó)人民銀行的指導(dǎo)下，開展存款、貸款、結(jié)算、兌換等業(yè)務(wù)?！边@表明銀行有權(quán)自主決定貸款對(duì)象和條件，其中包括對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行審查。

2. 《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令[2005]第2號(hào)）第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信用信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送?！边@意味著銀行有義務(wù)查詢并參考個(gè)人的信用記錄。

3. 《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條規(guī)定：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則?！睂徤鹘?jīng)營(yíng)規(guī)則包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等方面，其中風(fēng)險(xiǎn)管理就涉及到對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用評(píng)估。從上述法規(guī)可以看出，銀行在個(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)查詢信用記錄是合法且必要的操作。

借款人破產(chǎn)后，銀行能否優(yōu)先追償？

銀行對(duì)借款人的債權(quán)是否能在借款人破產(chǎn)后優(yōu)先追償，主要取決于該債權(quán)的性質(zhì)和相關(guān)法律規(guī)定。通常，銀行貸款分為擔(dān)保貸款和無擔(dān)保貸款兩種。對(duì)于擔(dān)保貸款，如果銀行有抵押權(quán)或者質(zhì)權(quán)等擔(dān)保物權(quán)，那么在借款人破產(chǎn)時(shí)，銀行可以優(yōu)先受償。而對(duì)于無擔(dān)保貸款，銀行則作為普通債權(quán)人參與破產(chǎn)清算，按照破產(chǎn)法規(guī)定的清償順序進(jìn)行。

引用法條：

1. 《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第一百一十三條：破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)在優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益債務(wù)后，依照下列順序清償：(一)破產(chǎn)人所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金；(二)破產(chǎn)人欠繳的除前項(xiàng)規(guī)定以外的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用和破產(chǎn)人所欠稅款；(三)普通破產(chǎn)債權(quán)銀行的無擔(dān)保貸款屬于“普通破產(chǎn)債權(quán)”。

2. 《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百九十五條：債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。這表明，對(duì)于有擔(dān)保的貸款，銀行有權(quán)優(yōu)先受償。銀行能否優(yōu)先追償取決于貸款是否有相應(yīng)的擔(dān)保，以及擔(dān)保的類型。有擔(dān)保的貸款，如抵押貸款或質(zhì)押貸款，銀行在借款人破產(chǎn)后可以通過行使擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償；而無擔(dān)保的貸款，銀行則需按照破產(chǎn)法的清償順序進(jìn)行。

我們明確指出，貸款方不得約定高于法定上限的利率。任何試圖規(guī)避或違反這一規(guī)定的做法不僅可能導(dǎo)致貸款合同部分或全部無效，借款人有權(quán)要求返還已付超額利息，貸款方還可能面臨刑事責(zé)任追究貸款方在設(shè)定利率時(shí)必須嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，確保利率在法定上限范圍內(nèi)，以保障自身權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定。