金融債務(wù)擔(dān)保合同中的連帶責(zé)任問題？

連帶責(zé)任在金融債務(wù)擔(dān)保合同中的應(yīng)用，意味著擔(dān)保人與債務(wù)人共同對債權(quán)人負(fù)有全部債務(wù)的清償義務(wù)，債權(quán)人可以獨(dú)立地向債務(wù)人或擔(dān)保人主張全部債權(quán)，不受債務(wù)人和擔(dān)保人內(nèi)部債務(wù)分擔(dān)協(xié)議的約束。即使擔(dān)保人只承擔(dān)了部分債務(wù)的擔(dān)保，但在債務(wù)人無力償還的情況下，擔(dān)保人仍可能需要對全部債務(wù)負(fù)責(zé)。

【相關(guān)法條】

《中華人民共和國民法典》第六百九十一條規(guī)定：“保證的范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人對保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！蓖瑫r(shí)，《民法典》第六百八十八條也明確規(guī)定：“當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。”

破產(chǎn)對個(gè)人信用記錄有何影響？

個(gè)人破產(chǎn)制度雖在部分地方試點(diǎn)實(shí)施，但尚未在全國范圍內(nèi)全面建立。不過，在企業(yè)法人層面，破產(chǎn)制度已經(jīng)相對完善，且個(gè)人作為企業(yè)法定代表人或直接責(zé)任人時(shí)，其參與經(jīng)營的企業(yè)破產(chǎn)可能間接影響到個(gè)人信用記錄。

根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和即將出臺(tái)的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》（已在深圳試點(diǎn)）等規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)行為將會(huì)被納入信用信息系統(tǒng)。一旦個(gè)人申請破產(chǎn)并經(jīng)法院裁定宣告破產(chǎn)，該信息將被相關(guān)信用機(jī)構(gòu)記錄，對個(gè)人信用產(chǎn)生負(fù)面影響，可能會(huì)影響到其后續(xù)的貸款、信用卡使用、高消費(fèi)、擔(dān)任公司高管等方面的權(quán)利。

1.

【相關(guān)法條】

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條：征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。而個(gè)人破產(chǎn)信息屬于不良信息的一種。

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》中明確規(guī)定，人民法院作出的破產(chǎn)宣告裁定應(yīng)當(dāng)及時(shí)向市公共信用信息系統(tǒng)推送，并由相關(guān)部門依法采取信用懲戒措施。

雖然目前個(gè)人破產(chǎn)對信用記錄的具體影響程度和范圍還在探索和完善中，但可以預(yù)見的是，誠實(shí)守信、積極履行債務(wù)的破產(chǎn)個(gè)人，經(jīng)過法定程序后，其信用狀況有望得到修復(fù)與重建。

個(gè)人破產(chǎn)后的生活費(fèi)用如何保障？

個(gè)人破產(chǎn)制度尚在逐步建立和完善中，《企業(yè)破產(chǎn)法》目前主要適用于企業(yè)法人，對自然人（個(gè)人）的破產(chǎn)規(guī)定并不明確。但根據(jù)2020年深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)率先試行的《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》，以及后續(xù)多地開始探索制定個(gè)人破產(chǎn)相關(guān)法規(guī)的趨勢來看，個(gè)人破產(chǎn)后的生活費(fèi)用保障問題已逐漸納入法律視野。

在個(gè)人破產(chǎn)程序中，盡管債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)將用于清償債務(wù)，但為了保護(hù)基本人權(quán)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，法律法規(guī)通常會(huì)設(shè)定一些豁免財(cái)產(chǎn)或必需生活費(fèi)用的規(guī)定，確保債務(wù)人在破產(chǎn)后仍能維持基本生活。例如，在《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》中明確規(guī)定，人民法院受理個(gè)人破產(chǎn)申請后，應(yīng)當(dāng)保障債務(wù)人及其所扶養(yǎng)家屬的基本生活需要，確定必要的生活費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

【相關(guān)法條】

1. 《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第39條：“人民法院受理破產(chǎn)申請后，應(yīng)當(dāng)按照本市最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，確定債務(wù)人在破產(chǎn)期間應(yīng)當(dāng)保留的生活必需費(fèi)用?！?/p>

2. 同時(shí)，該條例還規(guī)定了“豁免財(cái)產(chǎn)”制度，即部分財(cái)產(chǎn)可以不受破產(chǎn)清算的影響，用以保障債務(wù)人及家庭成員的基本生活（參見《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第40、41條）。

雖然我國尚未在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)法，但在部分城市已經(jīng)開始嘗試通過法律規(guī)定，確保個(gè)人破產(chǎn)后的生活費(fèi)用得到一定程度的保障。隨著未來個(gè)人破產(chǎn)制度的不斷完善，這一方面的法律保障將會(huì)更加健全。

在簽訂金融債務(wù)擔(dān)保合同時(shí)，擔(dān)保人應(yīng)充分理解并審慎對待連帶責(zé)任的規(guī)定，明確自身的法律責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確保合同條款公平合理，并在必要時(shí)尋求專業(yè)法律意見以保護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)，債權(quán)人也應(yīng)清晰了解擔(dān)保方式及連帶責(zé)任的相關(guān)法律規(guī)定，以便在債務(wù)人無法履約時(shí)，能夠有效行使權(quán)利，最大限度地保障債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。

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