民間借貸最高利息多少是合法的?

　　民間借貸利息的合法性需以“法律保護上限”為基準(zhǔn)，具體規(guī)則如下：

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(法釋〔2020〕17號)第二十五條，民間借貸利率的司法保護上限為“合同成立時一年期貸款市場報價利率(LPR)的四倍”。

　　該標(biāo)準(zhǔn)隨中國人民銀行每月公布的LPR動態(tài)浮動，例如2025年7月最新一年期LPR為3.35%，則當(dāng)前合法利率上限為13.4%(3.35%×4)。

　　利率區(qū)間的分層保護規(guī)則

　　1. 合法有效區(qū)間：借貸雙方約定的利率未超過LPR四倍的，出借人主張利息的，法院予以支持。

　　2. 自然債務(wù)區(qū)間：約定利率超過LPR四倍但未超過36%(歷史標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)前已廢止)，該部分利息在借款人自愿履行后，法院不強制返還，但也不支持出借人繼續(xù)追索。

　　3. 無效區(qū)間：約定利率超過LPR四倍的，超出部分無效，借款人已支付的，可主張返還或沖抵本金。

　　特殊情形的處理原則

　　1. 無息借貸推定：自然人之間的借款未約定利息的，視為無息;約定不明的，結(jié)合交易習(xí)慣、市場利率等因素綜合認(rèn)定。

　　2. 復(fù)利限制：出借人不得將利息計入本金謀取高利，復(fù)利計算超過LPR四倍的部分不予保護。

民間借貸已經(jīng)支付的高利息要返還嗎?

　　根據(jù)《民法典》第一百二十二條，出借人收取超過LPR四倍的利息構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美保杩钊丝梢蠓颠€或沖抵本金。例如，合同成立時LPR四倍為13.4%，但實際支付利率為18%，則超出4.6%的部分屬于可返還范圍。

　　2020年8月20日前：適用“兩線三區(qū)”規(guī)則，即年利率24%以下受保護，24%-36%為自然債務(wù)，超過36%的部分無效。借款人已支付超過36%的利息，可主張返還;支付24%-36%區(qū)間的利息，法院不予支持返還，但也不保護出借人繼續(xù)追索。

　　2020年8月20日后：統(tǒng)一以LPR四倍為上限，廢除“兩線三區(qū)”規(guī)則，所有超過LPR四倍的利息均屬無效，借款人可主張返還或沖抵本金。

　　借款人需提供轉(zhuǎn)賬記錄、借款合同、利息計算明細(xì)等證據(jù)，證明已支付利息金額及支付事實。無法提供充分證據(jù)，法院可能駁回返還請求。

　　法律依據(jù)

　　《中華人民共和國民法典》第六百八十條

　　禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達成補充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒有利息。